Witamy na naszym blogu finansowym!
Znajdziesz u nas wiele przydatnych informacji finansowych.

Archiwum: ◊ Październik, 2009 ◊

• sobota, Październik 24th, 2009


Coraz więcej Polaków ma problem ze spłatą swoich zobowiązań finansowych, dane takie opublikował ostatnio Narodowy Bank Polski. Zgodnie z raportem suma niespłaconych kredytów przez osoby prywatne i firmy na koniec listopada wynosiła aż 44 miliardy złotych. To ponad 1 miliard złotych więcej niż w październiku. Pośród kredytów udzielonych gospodarstwom domowym dominują tak zwane kredyty stracone, ich wartość wynosi obecnie 16,4 miliarda złotych, w listopadzie wzrosła o 700 milionów. 2,51 miliarda to kredyty spłacana z opóźnieniem sięgającym od 1 do 3 miesięcy. Kredyty z grupy wątpliwych, czyli spłacane, ale z opóźnieniem między 3 a 6 miesięcy jest na kwotę 2,46 miliarda.

Co jest przyczyna tego, że coraz więcej Polaków ma problem ze spłacaniem swoich zobowiązań? Dane GUS jakby przeczą tendencji na rynku finansowym, według nich średnie wynagrodzenie w firmach wzrosło o 6,5 procenta a ilość osób, która straciła pracę jest mniejsza niż się spodziewano. Raczej jako przyczynę należy podać fakt, że w społeczeństwie pojawiła się tendencja do brania kredytów bezmyślnie i przewyższających realne możliwości ich spłacenia. Kredyty często są brane na przyjemności, finansujemy za nie zakupy, wczasy a często wręcz są przeznaczane na codzienną konsumpcję i koszty związane z utrzymaniem gospodarstwa domowego.

Gospodarując w ten sposób daleko jednak nie zajedziemy, to tak jakbyśmy sprzedali lodówkę żeby kupić wędlinę. Dlatego żeby nie popadać w niebezpieczne pułapki musimy przed zaciągnięciem kredytu przeanalizować kilka istotnych kwestii.
Po pierwsze: oceńmy realnie swoje potrzeby i przemyślmy, jakiej wysokości pożyczka jest nam naprawdę potrzebna. Łatwo jest przecenić swoje możliwości spłacania kredytu. Tak, więc zanim odwiedzimy oddział banku w celu wzięcia kredytu przebadajmy szczegółowo nasze finanse. Najpierw przeanalizujmy koszty stałe, wydatki, które ponosimy, co miesiąc na czynsz, samochód, opłaty eksploatacyjne oraz przeanalizujmy ile potrzebujemy pieniędzy na tak zwane „życie”.
Przy szacowaniu naszych kosztów życia, kolejnym niezmiernie istotnym składnikiem są ubezpieczenia czy to na życie czy na przykład obowiązkowe ubezpieczenie oc. Po dokładnym przeanalizowaniu kosztów stałych, pamiętajmy o tym, że powinniśmy mieć rezerwę na tak zwane wydatki nieprzewidziane. Zawsze jest ryzyko, że popsuje się nam pralka lub samochód.

• wtorek, Październik 20th, 2009


Jest to rządowy program mający na celu pomoc dla rodzin w uzyskaniu kredytu hipotecznego i dzięki temu zakupu własnego mieszkania. Program ten umożliwia na otrzymanie dopłaty do kredytu przy zakupie mieszkania. W tym programie państwo spłaca za nas nawet 50% odsetek miesięcznych od udzielonego nam kredytu, pomoc państwa trwa przez 8 lat. Bardzo szybko powiększa ilość banków oferujących ten kredyt. Dowiesz się tutaj kilku podstawowych informacji.
Kto może się ubiegać o ten kredyt?
Na tą chwilę o kredyt mogą ubiegać się:
1. Małżeństwa
2. Osoby, które wychowują minimum jedno dziecko. Dodatkowo osoba taka musi spełnić jeden z niżej wymienionych kryteriów.
a) dziecko jest małoletnie
b) na dziecko jest pobierany zasiłek pielęgnacyjny
c) dziecko ma do 25 lat, lecz musi jeszcze się uczyć
Kolejny niezbędny warunek, który musi być przestrzegany bezwzględnie to jest fakt, że nie posiadamy żadnego prawa własności do mieszkania. Jeżeli wynajmujemy mieszkanie jesteśmy zobowiązani do wypowiedzenia najmu lub rozwiązania umowy ze spółdzielnią i wypowiedzenia członkostwa w spółdzielni mieszkaniowej. Kolejną bardzo istotna sprawą jest to, że otrzymamy dopłatę, gdy metraż mieszkania, które kupujemy nie przekroczy 75 mkw. a w przypadku domu nie przekroczy 140 mkw. W przypadku maksymalnych metraży dopłata obejmie i tak tylko 50 mkw. W przypadku mieszkania i 70 mkw. w przypadku domu – reszta powierzchni już nie jest objętą dopłatą. Dopłatę mamy zagwarantowaną przez okres 8 lat i są w wysokości 50% wysokości odsetek, które naliczane są w preferencyjny sposób. Jest to obliczane tak, że do wskaźnika WIBOR trzymiesięcznego dodajemy 2 punkty procentowe.
Kto może przystąpić razem z nami do kredytu żeby polepszyć naszą zdolność?
Dzieci oraz wnuki osoby ubiegającej się o kredyt mieszkaniowy. Rodzeństwo składającego wniosek oraz rodzice i dziadkowie. Teściowie przyszłego kredytobiorcy. Ojczym, macocha.
Gdy już otrzymamy kredyt warto żebyśmy wiedzieli, w jaki sposób możemy go spożytkować.
Możemy zakupić mieszkanie zarówno na rynku wtórnym jak i pierwotnym. Nabyć spółdzielcze-własnościowe prawo do lokalu. Możemy za kredyt wybudować dla siebie dom jednorodzinny, możemy również przeznaczyć pieniądze na wkład budowlany w spółdzielni.
Kupno lokalu lub domu, który ma w przyszłości być przeznaczony na cele mieszkalne.

• sobota, Październik 17th, 2009

Jednym z najtrudniejszych do spłonienia warunków przez bank jest wkład własny, chociaż często możemy spotkać ofertę kredytów finansujących 100% kupowanej nieruchomości to jednak coraz więcej banków zaczyna odstępować od udzielania takich kredytów hipotecznych. Coraz częściej, aby otrzymać kredyt potrzebujemy wkład własny na poziomie nawet 20%, jest to bardzo znacząca kwota biorąc pod uwagę ceny mieszkań. Powiedzmy średnie dwupokojowe mieszkanie kosztujące 300.000 zł to musimy uzbierać minimum 30.000 zł na wkład własny a dodatkowo dochodzą jeszcze koszty dodatkowe związane z zakupem mieszkania.

Kolejnym sposobem zabezpieczania jest hipoteka na nieruchomości. Jeżeli brakuje nam wkładu własnego możemy przekonać bank do udzielenia nam kredytu poprzez zaproponowanie dodatkowej hipoteki na innej nieruchomości, ta nieruchomość miałaby stanowić nasz wkład własny. Co ważne nieruchomość wcale nie musi być naszą własnością, bank przyjmie takie zabezpieczenie, jedyne co musimy mieć to oczywiście zgodę pisemną właściciela nieruchomości.

Kolejna metoda na powiększenie zdolności kredytowej to znalezienie wspólnika do kredytu, tak zwanego wspólkredytobiorcy. Dochody takiej osoby są dodawane do naszych i wówczas zdolność nasza rośnie zdecydowanie. Współkredytobiorcą może być osoba z naszej rodziny i najlepiej żeby miała wysokie dochody. Dochód uzyskiwany przez naszego Współkredytobiorcą jest sumowany z naszym. Oczywiście Współkredytobiorcą również zostanie poddany sprawdzeniu zdolności kredytowej i jeszcze jedno. Im dłuższy okres tym wyższa zdolność i szansa na otrzymanie kredytu.

Jak obliczać zdolność kredytową?

W Internecie można znaleźć wiele narzędzi umożliwiających nam wstępne policzenie naszej zdolności kredytowej. Narzędzia taki obliczają jednak naszą zdolność tylko teoretycznie. W momencie, gdy jesteśmy zainteresowani konkretną nieruchomością radzę wybrać się do banku i sprawdzić zdolność kredytową w banku lub do doradcy kredytowego. Lepiej chyba jednak udać się raczej do doradcy kredytowego, doradca ma do czynienia, na co dzień z wieloma bankami i zna ich oferty na „wylot”. Zna procedury oraz metody liczenia i sprawdzania zdolności kredytowej w poszczególnych bankach. Podsumowując doradca kredytowy może nam powiedzieć, w którym banku otrzymamy kredyt.

• wtorek, Październik 13th, 2009


Ryzyko banku jest tym większe im dłuższy jest okres kredytowania oraz im kwota udzielonego kredytu jest wyższa, odwrotnie ryzyko banku maleje, gdy jest na przykład wysokie zabezpieczenie (np. hipoteka) lub przy znacznym udziale własnym.
Kolejna metoda analizowania to tak zwana analiza punktowa, metoda opiera się o przyznawanie punktów za poszczególne cechy wymienione wyżej. Bank ocenia najważniejsze cechy z własnej perspektywy i je sumuje. Powiedzmy 8 punktów za wysokie dochody, 5 punktów, gdy dochody są średnia a 0 gdy są niskie)
Jak można poprawić swoją zdolność kredytową?
Najlepszą metodą na polepszenie zdolności kredytowej oprócz wzrostu zarobków jest polepszenie naszej wiarygodności. Pomimo że teraz nie planujesz brać kredytu warto już się zastanowić nad zbudowaniem historii kredytowej.
Metody poprawiania wiarygodności w oczach banku:
Otwórz rachunek w banku, w którym planujesz wziąć kredyt. Bank prześledzi Twoje wpływy na konto, dowie się wysokości zarobków. Zobaczy, kto wypłaca Tobie wypłatę oraz jak systematycznie otrzymujesz wynagrodzenie za pracę.
kup kilka rzeczy na raty, mimo że możesz zakupić ja za gotówkę. Jeżeli chcesz kupić konkretny przedmiot poszukaj promocji 0%. Gdy już spłacisz kilka swoich zobowiązań będziesz miał konkretny argument przy staraniu się o kredyt i to wpłynie na Twoją wiarygodność. Będziesz w oczach banku osobą, która dotychczas bez problemu spłacała swoje zobowiązania.
Postaraj się o umowę na czas nieokreślony, bank zawsze wyżej ocenia wyżej niż osobę, która ma czas na umowę określony. Daje to również sygnał dla banku, że jesteś pracownikiem, z którym pracodawca wiąże nadzieję i przyszłość.
Mniej kart kredytowych znaczy lepiej, z perspektywy banku, każda karta kredytowa, którą posiadasz w portfelu obniża Twoją zdolność kredytową. Jeżeli masz już kartę kredytową musisz spłacać ją terminowo.
Co w sytuacji, gdy brakuje nam zdolności na zakup mieszkania?
Gdy mamy niewystarczającą zdolność kredytową uzyskanie kredytu na zakup mieszkania jest bardzo trudne, ale nie niemożliwe. Musisz zaproponować dodatkowe zabezpieczenia na poczet zaciągniętego kredytu. Możesz również postarać się o wkład własny lub poszukać wspólkredytobiorcy. Możesz również próbować polepszyć swoją zdolność kredytową poprzez wydłużenie okresu, na jaki chcemy zaciągnąć kredyt.

• środa, Październik 07th, 2009


Zdolność kredytowa jest to wskaźnik mówiący o możliwości spłaty zaciągniętego długu przez konkretny podmiot, w ustalonym czasie. Przed podpisaniem umowy kredytowej z podmiotami prowadzącymi działalność gospodarczą bank sprawdza ich zdolność poprzez na przykład czy podmiot terminowo wywiązuje się z zobowiązań wobec swoich kontrahentów.
Czemu zdolność kredytowa jest aż tak ważna?
Zdolność kredytowa określa czy jest możliwe abyśmy otrzymali kredyt i w jakiej wysokości, na przykład, jeżeli nie posiadamy historii kredytowej lub jest ona zła bank uzna nas za klienta mało wiarygodnego. W takiej sytuacji najprawdopodobniej nie otrzymamy kredytu. Jeżeli mamy dobrą historię kredytową i odpowiednie zarobki to bez problemu otrzymamy kredyt. Bank wówczas jest prawie pewny, że nie będzie problemu z terminową spłatą rat, jeszcze lepiej jest, jeżeli mamy wysokie zarobki rata kredytu jest niska w stosunku do naszych zarobków.
W jaki sposób jest badana nasza zdolność kredytowa?
Analiza kredytowa to część pracy, jaką wykonuję specjaliści bankowi w celu zbadania zdolności kredytowej potencjalnych pożyczkobiorców. Większość banków analizę kredytową robi w podobny sposób, ale sama przeprowadzona po niej ocena czy posiadamy zdolność kredytowa może już być bardzo różna w różnych bankach. Często ma miejsce taka sytuacja, że w jednym banku posiadamy zdolność kredytową na powiedzmy 20.000 zł a w drugim na 16.000 zł. To, że odmówi nam jeden bank wcale nie oznacza, że tak samo postąpią inne. Najczęściej stosowane metody przy prowadzeniu analizy to:
1. Analiza tak zwana ilościowa, bank ustala wysokość oraz stabilność uzyskiwanych przez nas dochodów. Do przeprowadzenia takiej analizy bank potrzebuje przedstawienia zaświadczeń.
2. Analiza jakościowa, jest dokonywana na podstawie cech kredytobiorcy, które mogą mieć wpływ na spłatę zaciągniętego kredytu. Cechy, jakie są analizowane to: stan cywilny, liczna osób będących na utrzymaniu, status mieszkaniowy i majątkowy, staż pracy, formę zatrudnienia oraz kilka innych cech.
Kolejnym istotnym elementem jest historia mówiąca o tym jak układała się współpraca pomiędzy kredytobiorcą a bankiem, jaką miał potencjalny kredytobiorca historię wpływów na rachunek, jak terminowo spłacał wcześniejsze zobowiązania oraz jakiej wielkości wkładem własnym dysponuje (przy kredytach inwestycyjnych lub na zakup nieruchomości) jak również, jakie zabezpieczenie proponuje oraz czy zabezpieczenia jest łatwo zbywalne