Witamy na naszym blogu finansowym!
Znajdziesz u nas wiele przydatnych informacji finansowych.

Archiwum kategorii: ◊ Kredyty hipoteczne ◊

• poniedziałek, Listopad 02nd, 2009


Podstawowa sprawa to taka, że marża określa koszt kredytu. Jeżeli kupujemy nieruchomość bierzemy zazwyczaj kredyt na długi okres, wtedy bardzo ważne jest oprocentowanie. Oprocentowanie jest bardzo ważnym czynnikiem wpływającym na całkowity koszt. Jednak, jeżeli nastawiamy się na zysk i kredyt spekulacyjny to wymienione wyżej czynniki nie będą już tak ważne. Zdecydowanie istotniejszą kwestią będzie wcześniejsza możliwość spłaty zobowiązania bez ponoszenia dodatkowych kosztów.

Wiele banków jednak zabezpiecza się przed takimi działaniami i żąda prowizji sięgającej do 2% wartości udzielonego kredytu, jeżeli spłacimy go wcześniej. Całkowita rata kredytu składa się z części odsetkowej oraz spłacanego kapitału. Posłużmy się dla przykładu ratami równymi, przez pierwsze lata większość spłacanej raty stanowią odsetki od niespłaconego kapitału, bierze się to stąd, że minęło mało czasu i mało spłaciliśmy w tym czasie kapitału. Rata kapitałowa w takiej sytuacji stanowi tylko niewielką część raty łącznej. W takiej sytuacji jest niemożliwe wcześniejsze spłacenie kredytu nie ponosząc przy okazji dodatkowych z tym związanych kosztów.

Przy spłacie kredytu w racie równej rata oczywiście jest stała, powiększa się jedynie wraz z upływającym czasem wysokość spłacanego kapitału w racie łącznej. Takie rozwiązanie powoduje to, że prze pierwsze lata kredytu jesteśmy związani z bankiem.
Jednym z żądań banku w przypadku kredytu hipotecznego jest konieczność ubezpieczenia brakującego wkładu własnego, większość banków stosuje taką metodę, jeżeli wkład własny jest niższy od 20% wartości kupowanej nieruchomości. W umowie, którą podpiszemy z bankiem zobowiązujemy się do wnoszenia ubezpieczenia. Gdy już spłacimy raty w pierwszym roku, bank powinien nam obniżyć ubezpieczenia, ponieważ nasz udział własny już się podniósł. To oznacza, że powiedzmy po dwóch latach kredytu ubezpieczenie powinniśmy zapłacić powiedzmy od brakujących 18 a nie 20 procent. Musimy uważać, bo banki nieraz wymagają ubezpieczenie brakującego wkładu w wysokości, 20% pomimo że już spłaciliśmy sporą część zobowiązania i że co roku nasz udział się zwiększa. Drugie z często wymaganych przez banki ubezpieczeń to ubezpieczenia na życie, klienta zobowiązuje się do tego, aby posiadał polisę na życie na cały okres kredytu wraz z cesją z niej na bank.

• wtorek, Październik 20th, 2009


Jest to rządowy program mający na celu pomoc dla rodzin w uzyskaniu kredytu hipotecznego i dzięki temu zakupu własnego mieszkania. Program ten umożliwia na otrzymanie dopłaty do kredytu przy zakupie mieszkania. W tym programie państwo spłaca za nas nawet 50% odsetek miesięcznych od udzielonego nam kredytu, pomoc państwa trwa przez 8 lat. Bardzo szybko powiększa ilość banków oferujących ten kredyt. Dowiesz się tutaj kilku podstawowych informacji.
Kto może się ubiegać o ten kredyt?
Na tą chwilę o kredyt mogą ubiegać się:
1. Małżeństwa
2. Osoby, które wychowują minimum jedno dziecko. Dodatkowo osoba taka musi spełnić jeden z niżej wymienionych kryteriów.
a) dziecko jest małoletnie
b) na dziecko jest pobierany zasiłek pielęgnacyjny
c) dziecko ma do 25 lat, lecz musi jeszcze się uczyć
Kolejny niezbędny warunek, który musi być przestrzegany bezwzględnie to jest fakt, że nie posiadamy żadnego prawa własności do mieszkania. Jeżeli wynajmujemy mieszkanie jesteśmy zobowiązani do wypowiedzenia najmu lub rozwiązania umowy ze spółdzielnią i wypowiedzenia członkostwa w spółdzielni mieszkaniowej. Kolejną bardzo istotna sprawą jest to, że otrzymamy dopłatę, gdy metraż mieszkania, które kupujemy nie przekroczy 75 mkw. a w przypadku domu nie przekroczy 140 mkw. W przypadku maksymalnych metraży dopłata obejmie i tak tylko 50 mkw. W przypadku mieszkania i 70 mkw. w przypadku domu – reszta powierzchni już nie jest objętą dopłatą. Dopłatę mamy zagwarantowaną przez okres 8 lat i są w wysokości 50% wysokości odsetek, które naliczane są w preferencyjny sposób. Jest to obliczane tak, że do wskaźnika WIBOR trzymiesięcznego dodajemy 2 punkty procentowe.
Kto może przystąpić razem z nami do kredytu żeby polepszyć naszą zdolność?
Dzieci oraz wnuki osoby ubiegającej się o kredyt mieszkaniowy. Rodzeństwo składającego wniosek oraz rodzice i dziadkowie. Teściowie przyszłego kredytobiorcy. Ojczym, macocha.
Gdy już otrzymamy kredyt warto żebyśmy wiedzieli, w jaki sposób możemy go spożytkować.
Możemy zakupić mieszkanie zarówno na rynku wtórnym jak i pierwotnym. Nabyć spółdzielcze-własnościowe prawo do lokalu. Możemy za kredyt wybudować dla siebie dom jednorodzinny, możemy również przeznaczyć pieniądze na wkład budowlany w spółdzielni.
Kupno lokalu lub domu, który ma w przyszłości być przeznaczony na cele mieszkalne.

• sobota, Październik 17th, 2009

Jednym z najtrudniejszych do spłonienia warunków przez bank jest wkład własny, chociaż często możemy spotkać ofertę kredytów finansujących 100% kupowanej nieruchomości to jednak coraz więcej banków zaczyna odstępować od udzielania takich kredytów hipotecznych. Coraz częściej, aby otrzymać kredyt potrzebujemy wkład własny na poziomie nawet 20%, jest to bardzo znacząca kwota biorąc pod uwagę ceny mieszkań. Powiedzmy średnie dwupokojowe mieszkanie kosztujące 300.000 zł to musimy uzbierać minimum 30.000 zł na wkład własny a dodatkowo dochodzą jeszcze koszty dodatkowe związane z zakupem mieszkania.

Kolejnym sposobem zabezpieczania jest hipoteka na nieruchomości. Jeżeli brakuje nam wkładu własnego możemy przekonać bank do udzielenia nam kredytu poprzez zaproponowanie dodatkowej hipoteki na innej nieruchomości, ta nieruchomość miałaby stanowić nasz wkład własny. Co ważne nieruchomość wcale nie musi być naszą własnością, bank przyjmie takie zabezpieczenie, jedyne co musimy mieć to oczywiście zgodę pisemną właściciela nieruchomości.

Kolejna metoda na powiększenie zdolności kredytowej to znalezienie wspólnika do kredytu, tak zwanego wspólkredytobiorcy. Dochody takiej osoby są dodawane do naszych i wówczas zdolność nasza rośnie zdecydowanie. Współkredytobiorcą może być osoba z naszej rodziny i najlepiej żeby miała wysokie dochody. Dochód uzyskiwany przez naszego Współkredytobiorcą jest sumowany z naszym. Oczywiście Współkredytobiorcą również zostanie poddany sprawdzeniu zdolności kredytowej i jeszcze jedno. Im dłuższy okres tym wyższa zdolność i szansa na otrzymanie kredytu.

Jak obliczać zdolność kredytową?

W Internecie można znaleźć wiele narzędzi umożliwiających nam wstępne policzenie naszej zdolności kredytowej. Narzędzia taki obliczają jednak naszą zdolność tylko teoretycznie. W momencie, gdy jesteśmy zainteresowani konkretną nieruchomością radzę wybrać się do banku i sprawdzić zdolność kredytową w banku lub do doradcy kredytowego. Lepiej chyba jednak udać się raczej do doradcy kredytowego, doradca ma do czynienia, na co dzień z wieloma bankami i zna ich oferty na „wylot”. Zna procedury oraz metody liczenia i sprawdzania zdolności kredytowej w poszczególnych bankach. Podsumowując doradca kredytowy może nam powiedzieć, w którym banku otrzymamy kredyt.